Очень часто приходится слышать, что у нашего населения низкий уровень страховой культуры. Помочь нам разобраться, так ли это на самом деле, и как сегодня обстоят дела на рынке страховых услуг России, мы попросили директора ростовского филиала СД ВСК Владимира Михайловича Акимова.

- Владимир Михайлович, что Вы вкладываете в понятие «страховая культура»?

- Действительно, пока мы, к сожалению, можем констатировать достаточно низкий уровень страховой культуры населения России. Чтобы понять причины этого явления, необходимо разобраться с тем, что вкладывается в это понятие. Так, под страховой культурой мы понимаем, прежде всего, некий уровень осознания населением необходимости страхования для обеспечения гарантий возмещения возможного ущерба. Также это и осведомленность населения о специфике функционирования страховых институтов, готовность населения приобрести необходимые страховые продукты.

Чтобы понять, что уровень страховой культуры сегодня крайне низок, достаточно небольшого уличного опроса со следующими вопросами: «Объясните разницу между страхователем и страховщиком» или «Что такое страховая сумма?». Думаю, результаты будут говорить сами за себя. Вообще же, как это ни печально, но страховая культура в России – это «здание», построенное на собственных ошибках – потеряв один раз в результате какого-либо происшествия дорогостоящее имущество или нанеся вред здоровью, в следующий раз человек, скорее всего, оформит страховой полис на автомобиль, квартиру или заключит договор страхования от несчастного случая.

- Какое страхование у нас более популярно: обязательное или добровольное?

- Сравнивать популярность обязательного и добровольного страхования не совсем корректно, так как первое по своей сути популярным являться просто не может. Тут, скорее, можно провести оценку популярности страхования в целом, либо среди видов добровольного страхования. Но опять же, популярность страхования определяется уровнем страховой культуры. Учитывая, что в России он достаточно низок, мы не можем говорить о том, что страхование в целом сегодня очень популярно. Но ситуация медленно, но верно меняется.

Среди добровольных видов, за исключением автострахования, сегодня наиболее популярно страхование имущества и ответственности юридических лиц, а также страхование имущества физических лиц.

- Какой из видов страхования клиенты выбирают чаще всего (жилье, авто, жизни) и почему?

- Как показывает практика, большинство клиентов выбирает все-таки автострахование. Но здесь надо понимать, что так работает стереотип – из всего вышеперечисленного именно автомобиль имеет высший индекс рисковости. Не в последнюю очередь на выбор клиента влияет и огромное количество рекламы автострахования – фактически среднестатистический гражданин России, говоря «страхование», подразумевает именно автострахование. Хотя я бы не сказал, что страхование жилья или жизни должно быть менее приоритетно, чем страхование автомобиля.

- Практикуется ли сейчас так называемое накопительное страхование?

- Безусловно. Накопление материальных средств для семейного бюджета является одной из насущных проблем нашего времени. Цели тут могут быть разные: обучение ребенка, крупные покупки, поездки и другое. Каждый, естественно, решает сам, каким образом это осуществлять – кто-то хранит деньги дома, кто-то в банке, ну, а кто-то прибегает к услугам накопительного страхования. Предлагаемые сегодня программы накопительного страхования жизни можно условно разделить на три категории. Первая – так называемая программа страхования «к сроку», предполагающая выплату страхового обеспечения по окончании срока страхования, независимо от дожития застрахованного. В случае смерти застрахованного лица взносы перестают уплачиваться, а страховая сумма в полном объеме выплачивается по окончанию срока действия договора. Второй вариант – «смешанное» страхование жизни, где выплата производится по окончании срока страхования в случае дожития застрахованного, или сразу – в случае его смерти. И, наконец, третий вариант - «пожизненное» страхование. Выплата страхового обеспечения производится в случае смерти застрахованного лица. Однако и при жизни клиент может, например, уменьшить размер страховой суммы и получить часть накопленного резерва взносов или расторгнуть договор страхования с выплатой выкупной суммы в полном объеме.

Если говорить о спросе на подобные услуги, то примерно 80% договоров приходится на первый вариант – страхование выплаты к сроку. Объясняется это тем, что именно этот вариант позволяет оптимально сочетать стоимость страховой защиты с накоплением к определенному времени, например, к моменту поступления ребенка в вуз.

- Как выбрать страховую компанию? Что должно послужить критерием надежности?

- Проблема выбора надежной страховой компании встает перед каждым человеком, решившим защитить свое имущество, жизнь или здоровье с помощью страхования. Для того, чтобы определить степень надежности компании, можно прибегнуть к нескольким оценочным критериям, как, например, рейтинг надежности, объем страховых резервов, уставный капитал, опыт работы.

Другим критерием при оценке является наличие информации о том, были ли у страховщика крупные выплаты – это позволяет оценить страховщика и убедиться на практике в том, как компания работает с клиентами в случае крупных убытков. Отдельным критерием является уровень сервиса - зачастую уже при первом посещении компании или при обращении по телефону все становится ясно.

- Какие компании среди ростовских клиентов более популярны: московские или местные?

- И в Москве, и в регионах уже давно требуются услуги не только местных, но и федеральных компаний, поэтому нельзя однозначно говорить о том, что ростовские страховые компании более популярны, чем московские, или наоборот. Существует достаточно много нюансов. Так, например, ростовские компании, естественно, менее крупные, однако работают и платят налоги здесь, в нашем регионе. Московские – крупнее, но, как правило, налоги платят в Москве, не принося региону никакой экономической выгоды. Хотя юридически Страховой дом ВСК и является московской компанией, но все 12 лет своей работы он платит налоги там, где работает, а у нашей компании более 300 филиалов и отделений во всех регионах России – и именно столько у нас официально зарегистрированных точек налогообложения. Кроме того, мы разработали механизм, согласно которому страховые резервы, сформированные под риски, остающиеся на удержание ВСК, инвестируются на территории региона. Это политика компании, и мы считаем неэтичным потребительское отношение к экономическому состоянию регионов, а значит, и наших клиентов, которые независимо от региона получают совершенно одинаковые услуги и сервис.

- Интересные примеры случаев выплат по страхованию?

- Конечно, большинство выплат производится по договорам добровольного автострахования и ОСАГО, это естественно. Так, за первое полугодие текущего года по всем видам страхования в Ростовской области мы выплатили 12,8 млн.рублей, из которых на долю ОСАГО пришлось более 4 млн.рублей. Если же говорить о конкретных страховых случаях, то нельзя не отметить выплату по факту хищения автомобиля «BMW X5», составившую 1,778 млн.рублей, и выплату в размере 734,5 тыс.рублей, произведенную за уничтожение товарных запасов одной из ростовских фирм в результате пожара.